Das Wichtigste in Kürze
- Instant Payments sind Überweisungen, die in rund zehn Sekunden gutgeschrieben werden – 24/7, auch nachts, am Wochenende und an Feiertagen.
- Möglich macht das SIC5, das 2024 in Betrieb genommene Zahlungssystem von SIX und Nationalbank, auf Basis von ISO 20022.
- Seit August 2024 müssen die grössten Banken Echtzeitzahlungen empfangen können; bis Ende 2026 folgen die übrigen breit.
- Der grösste Nutzen für KMU: sofortige, endgültige Gutschrift – das verbessert Liquidität und senkt das Ausfallrisiko.
- Den Empfang aktiviert die Bank meist automatisch. Ihr Hebel liegt darin, Buchhaltung, ERP und Prozesse auf Echtzeit umzustellen.
Was Instant Payments sind
Bei einer klassischen Überweisung wird das Geld in Stapeln verarbeitet: Was Sie am Freitagabend auslösen, ist je nach Bank erst am nächsten Bankarbeitstag beim Empfänger. Instant Payments brechen mit dieser Logik. Die Zahlung wird einzeln und sofort verarbeitet – in der Regel in unter zehn Sekunden steht das Geld endgültig auf dem Empfängerkonto, unabhängig von Bürozeiten.
In der Schweiz läuft das über SIC5, die jüngste Generation des Swiss-Interbank-Clearing-Systems, das SIX gemeinsam mit der Schweizerischen Nationalbank betreibt. Es basiert – wie moderne Zahlungssysteme weltweit – auf dem Nachrichtenstandard ISO 20022. Wichtig: Instant Payments laufen zunächst für Zahlungen innerhalb der Schweiz in Franken.
Der Fahrplan: Wer ab wann mitmacht
| Zeitpunkt | Was gilt |
|---|---|
| August 2024 | SIC5 in Betrieb. Die grössten Finanzinstitute müssen Instant Payments empfangen können. |
| 2025–2026 | Gestaffelte Ausweitung der Empfangspflicht auf die übrigen am Schweizer Zahlungsverkehr teilnehmenden Banken. |
| Bis Ende 2026 | Empfang von Echtzeitzahlungen wird breit zum Standard – senden bietet je nach Bank unterschiedlich an. |
| Heute (Juni 2026) | Viele KMU können bereits Echtzeitzahlungen empfangen, oft ohne es zu wissen. Senden ist je nach Bank und Konditionen möglich. |
Für KMU heisst das: Sie müssen nichts „beantragen“, um Echtzeitzahlungen zu empfangen – die Banken bauen die Fähigkeit ein. Spannend wird es bei der Frage, wie Ihre Bank das Senden anbietet und zu welchen Konditionen. Das lohnt ein kurzes Gespräch mit der Hausbank.
Was Echtzeitzahlungen einem KMU konkret bringen
Bessere Liquidität
Geld ist sofort verfügbar statt erst am nächsten Bankarbeitstag. Gerade über Wochenenden und Feiertage entfällt die Wartezeit – das entlastet die Liquiditätsplanung spürbar.
Sofortige, endgültige Sicherheit
Eine Echtzeitzahlung ist unwiderruflich gutgeschrieben. Sie können Ware oder Leistung gegen bestätigten Eingang freigeben – ideal bei Vorkasse, Abholung oder erstmaligen Kunden.
Weniger Ausfallrisiko
Statt auf eine „angekündigte“ Überweisung zu vertrauen, sehen Sie das Geld real auf dem Konto. Das reduziert Forderungsausfälle und Diskussionen.
Einfacherer Abgleich
In Kombination mit QR-Rechnung und eBill landet die Zahlung mit Referenz sofort in der Buchhaltung. Offene-Posten-Listen und Mahnwesen werden schlanker.
Reibungslosere Auszahlungen
Spesen, Lohn-Nachzahlungen oder Lieferanten-Rückzahlungen lassen sich sofort und ausserhalb der Bürozeiten erledigen – flexibler für Team und Partner.
Basis für neue Prozesse
Echtzeit-Eingänge erlauben Automatisierungen, die bisher am „nächsten Bankarbeitstag“ scheiterten – etwa automatische Freigaben oder Buchungen ausgelöst durch den Zahlungseingang.
Der grösste Hebel liegt in der Kombination mit Ihrer QR-Rechnung und eBill sowie einem sauber angebundenen ERP: Wenn Rechnung, Zahlungseingang und Buchung in Echtzeit zusammenfinden, wird aus dem reinen Tempo-Vorteil ein echter Prozess-Vorteil.
Worauf Sie achten sollten
- Unwiderruflichkeit: Eine Echtzeitzahlung lässt sich nicht zurückholen. Bei Zahlungen mit geänderter Bankverbindung gilt deshalb umso mehr: vorher per Rückruf verifizieren.
- Betrugsrisiko: Schnelligkeit nützt auch Betrügern. CEO-Fraud und Lieferanten-Betrug werden gefährlicher – Vier-Augen-Prinzip und Rückruf-Verfahren sind Pflicht.
- Gebühren und Limits: Senden von Instant Payments kann je nach Bank kosten oder Betragsgrenzen haben. Konditionen mit der Hausbank klären.
- Buchhaltung in Echtzeit: Wochenend- und Nacht-Buchungen verändern den Tagesabschluss. ERP und Zahlungssoftware müssen damit umgehen können.
- Vorerst nur Inland in CHF: Für grenzüberschreitende Zahlungen gelten weiterhin andere Wege und Laufzeiten.
Der Sicherheitsaspekt ist kein Grund, auf Echtzeitzahlungen zu verzichten – aber ein guter Anlass, Zahlungsprozesse zu härten. Wie das geht, zeigt unser Beitrag zum Schutz vor CEO-Fraud.
Fazit: Stiller Umbruch mit echtem Nutzen
Instant Payments verändern den Schweizer Zahlungsverkehr leise, aber grundlegend. Für KMU ist der Empfang schon weitgehend da – oft, ohne dass es jemandem aufgefallen ist. Der eigentliche Gewinn entsteht nicht durch das Tempo allein, sondern dadurch, dass Sie Ihre Prozesse darauf einstellen.
Wer Buchhaltung, ERP und Freigabeprozesse auf Echtzeit umstellt und gleichzeitig die Zahlungsprozesse gegen Betrug härtet, holt aus Instant Payments einen echten Vorteil heraus: bessere Liquidität, weniger Ausfälle und schlankere Abläufe – an sieben Tagen die Woche.
Zahlungsprozesse fit für Echtzeit machen
Wir verbinden QR-Rechnung, eBill und Ihr ERP zu einem durchgängigen Prozess, automatisieren den Zahlungsabgleich und härten Ihre Freigaben gegen Betrug – damit Echtzeitzahlungen zum Vorteil werden.
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